Latvijā par finanšu lietām, īpaši aizdevumiem, nav ierasts runāt, tāpēc vārds “kredītvēsture” nereti tiek uzskatīts gandrīz vai par tabu. Tomēr kredītvēsture ir ikvienam. Tā ir svarīga brīžos, kad iecerēts aizdevums vai kāds lielāks pirkums. Cilvēki ar pozitīvu kredītvēsturi vienmēr saņem izdevīgākus piedāvājumus un, pats galvenais – viņiem pakalpojumu neatsaka. Savukārt, ja kredītvēsture ir slikta, tas var kalpot par iemeslu augstākām procentu likmēm vai pat nespējai tikt pie kredīta vai preces uz nomaksu.
Kas ir kredītvēsture?
Kredītvēsture ir visu iepriekšējo finanšu saistību izpilde. Divas galvenās lietas, kas fiksētas kredītvēsturē, ir aizdevumu atmaksas vēsture un finansiāla rakstura pārkāpumi, piemēram, rēķinu neapmaksāšana laikus. Šie dati ļauj aizdevējiem un pakalpojumu sniedzējiem pieņemt pamatotus lēmumus – vai cilvēkam var uzticēties vai nē.
Katra kompānija šos datus par saviem klientiem uztur savās datubāzēs, taču ziņas par pārkāpumiem nodod tālāk trešajām kompānijām, kas uztur kopējo kredītvēsturi un/vai veic parādu piedziņu. Šo kompāniju datus izmanto, lemjot par preces pārdošanu uz nomaksu, aizdevumu izsniegšanu (jo īpaši hipotekārā kredīta un ilgtermiņa saistībām) un procentu likmēm.
Kāpēc svarīgi maksāt rēķinus laikus?
Uzņēmējdarbībā viss balstās uz savstarpēju uzticību. Ja uzņēmums pārdod klientam telefonu, vienojoties, ka tā vērtība nomaksas veidā tiks atmaksāta divu gadu laikā, uzņēmums tic, ka klients šo telefona vērtību arī atmaksās. Līdzīgi ir arī ar jebkuru citu pakalpojumu, par ko tiek maksāts pēcapmaksā – uzņēmējs ir pārliecināts, ka pēc pakalpojuma saņemšanas mēs par to norēķināsimies. Ja netiek samaksāts, tas kompānijai rada zaudējumus, jo pakalpojums sniegts, bet samaksa nav saņemta.
Lai izvairītos no šādām situācijām, ikviens uzņēmējs izvērtē savus potenciālos un esošos klientus un lemj, vai sadarboties ar kādu, vai nē. Ja uzņēmējam ir slikta pieredze (persona kādam ir parādā), šos datus parasti nodod arī parādu piedziņas kompānijām un kredītvēstures uzturētājiem. Tas nozīmē, ka viens parāds var būtiski sabojāt iespējas tikt pie aizdevuma vai pakalpojuma visā Latvijā.
Kur pārbaudīt savu kredītvēsturi?
Latvijā kredītvēstures datus uztur divas kompānijas (“Kredītu informācijas birojs” - Manakreditvesture.lv un AS “CREFO Birojs” - Crefobirojs.lv), kā arī Latvijas Banka (Manidati.kreg.lv). Visus šos datus par sevi var iegūt jebkurš, kam ir vai nu e-ID, e-paraksts vai pieejama bankas elektroniska autentifikācija. Jāņem gan vērā, ka katra no mājaslapām apkopo datus savā veidā, tāpēc dati var atšķirties.
Kad un kā kredītvēsture tiek ņemta vērā
Pieņemot lēmumu par aizdevumu izsniegšanu, aizdevējs galvenokārt vērtē divas lietas: personas kredītvēsturi un maksātspēju. Kredītvēsture tiek izmantota, lai veidotu personas kredītreitingu, un, jo augstāks kredītreitings, jo izdevīgākas būs piedāvātās aizdevumu procentu likmes. Tā piemēram, cilvēkam ar sliktu kredītvēsturi, bet augstu maksātspēju (liela alga, konta pārskats liecina, ka nav problēmas naudu uzkrāt), aizdevēji nereti būs ar mieru aizdot, bet ar augstākām procentu likmēm, jo kredītvēsture liecina, ka aizņēmējs varētu aizdevumu neatdot. Savukārt cilvēkam ar sliktu kredītvēsturi un zemu maksātspēju aizdevumu neizsniegs gandrīz nekad.
Kā izvēlēties pareizo aizdevēju?
Tāpat kā aizdevēji izvēlas, kam aizdot, arī aizņēmējam vajadzētu rūpīgi izvēlēties, pie kā aizņemties. Lai atvieglotu šo procesu, Somijas uzņēmums Sortter (kredītu salīdzināšana) izveidojis kalkulatoru, kurā ievadot sev nepieciešamo summu un termiņu, iespējams redzēt visu populārāko Latvijas aizdevēju piedāvātos nosacījumus – gan procentu likmes, gan, piemēram, atlaides pirmajam aizdevumam, ja tādas pastāv. Sortter mājaslapā var salīdzināt visa veida kredītus – sākot ar patēriņa kredītu, līdz pat hipotekārajam kredītam, kā arī iegūt atbildes uz aktuāliem, bet dažreiz tik sarežģītajiem finanšu jautājumiem.
